السحب على المكشوف لكيان قانوني هو.

السحب على المكشوف- المدى القصير ائتمان، صادر الكيانات القانونيةعلى تجديد رأس المال العامل، المرتبط بالحساب الجاري للشركة، وفي حالة عدم وجود أموال خاصة بها في الحساب، فإن المنظمة لديها الفرصة "للذهاب إلى الناقص" بمبلغ حد السحب على المكشوف المعتمد.

 

ل حساب حد السحب على المكشوفيتم استخدام متوسط ​​حجم التداول الشهري على الحساب الجاري، ويتم أخذ الأموال المستلمة من العملاء فقط في الاعتبار. لا يتم أخذ تجديد الحساب والتحويلات الداخلية والقروض المستلمة في الاعتبار عند حساب حد السحب على المكشوف. يتم حساب حجم حد السحب على المكشوف بناءً على متوسط ​​حجم التداول الشهري، بالإضافة إلى عدد وتكرار الأموال المستلمة في الحساب الجاري.

يتم خصم متوسط ​​حجم التداول الشهري بنسبة 50-70% (اعتمادًا على الشروط التي تقدمها البنوك المختلفة)؛ والقيمة الناتجة هي حد السحب على المكشوف.

عادة، يتم السحب على المكشوف لمدة عام، في حين يمكن أن تتراوح الفترة غير التصفوية (الفترة التي يمكن خلالها للعميل استخدام المنتج دون سداد الدين) من 1 إلى 12 شهرًا (تعتمد الفترة غير التصفوية على شروط البنك الخاص). السحب على المكشوف، مثل جميع القروض المصرفية، وتصدر بشرط السداد والإلحاح والسداد، أي. يجب عليك الدفع مقابل استخدام السحب على المكشوف؛ السحب على المكشوف له مدة محددة؛ في نهاية المدة، يلتزم العميل بإعادة الأموال إلى البنك. لاستخدام السحب على المكشوف، يدفع العميل الفائدة، وكذلك العمولات (للإصدار، للحد غير المستخدم).

عند التواصل مع البنك يجب عليك توضيح جميع الدفعات التي سيتم دفعها مقابل استخدام المنتج. السحب على المكشوف هو وسيلة فعالة لتغطية الفجوات النقديةالناشئة نتيجة للأنشطة التجارية. هذا الشكل من أشكال الإقراض هو واحد من القروض المصرفية الأكثر اقتصاداحيث أن سداد أصل الدين يتم عند استلام الأموال إلى الحساب الجاري للشركة.

مثال على استخدام السحب على المكشوف

مثال: في الساعة 10:00، أرسلت إحدى المؤسسات، باستخدام السحب على المكشوف، 3 ملايين روبل إلى المورد كدفعة مقابل البضائع المسلمة؛ بعد الساعة 16:00، تم إيداع أموال من المشتري بمبلغ 2 مليون روبل في الحساب المصرفي . في تلك الليلة، تم استخدام الأموال المستلمة لسداد ديون القرض، وتم تجميع الفائدة على مليون روبل فقط. الدين الرئيسي.

إذا كان هذا إقراضًا كلاسيكيًا على شكل حد ائتماني متجدد، فإن الحد الأدنى لمدة الشريحة سيكون شهرًا واحدًا، وبالتالي سيتم استحقاق الفائدة على كامل المبلغ المحدد طوال مدة الشريحة بأكملها. يعتبر السحب على المكشوف مناسبًا بشكل مثالي للشركات العاملة التي لديها إيصالات منتظمة للأموال في حساباتها الجارية من عدد كبير من الأطراف المقابلة.

يفكر الأشخاص المهتمون بالإقراض دائمًا في النوع الذي يختارونه. بالإضافة إلى ذلك، هناك الآن مجموعة كبيرة من منتجات القروض التي تقدمها المؤسسات المصرفية. اكتسبت خدمة السحب على المكشوف شعبية كبيرة في السنوات القليلة الماضية. تُترجم كلمة السحب على المكشوف من الإنجليزية إلى "الإنفاق الزائد".

السحب على المكشوف هو منتج ائتمانيوالتي يتم توفيرها لفترة قصيرة، تكون صالحة في حالة غياب/عدم كفاية الأموال الشخصية في الحساب. بمعنى آخر، حتى لو لم يكن لدى العميل أموال كافية، فسيتم الدفع باستخدام أموال الائتمان ضمن الحد المسموح به، وفقًا للاتفاقية.

يتم تمثيل السحب على المكشوف عمليًا على أنه حد متزايد للأموال المتاحة في الحساب. في المواقف غير المتوقعة، يمكن أن يكون هذا الاحتياطي مفيدا للغاية. ومن جانبها تبدي المؤسسة المصرفية ثقتها بالعميل من خلال تقديم مبلغ القرض في حالة القوة القاهرة.

يمكن إصدار القرض لكل من الكيان القانوني والفرد، في شكل بطاقة ائتمان أو قرض عادي.

قرض السحب على المكشوف للكيانات القانونية

يبدو تعريف قرض السحب على المكشوف للكيانات القانونية مختلفًا بعض الشيء.قرض السحب على المكشوف هو توفير الأموال للمقترض عن طريق إضافة مبلغ الحد الذي تحدده الاتفاقية إلى الحساب الجاري، في حالة عدم وجود/عدم كفاية الأموال الشخصية لتسوية مستندات الدفع.


بمعنى آخر، هذا قرض قصير الأجل قابل للاسترداد يمكن للكيان القانوني استخدامه لأغراضه الخاصة عندما تنشأ صعوبات مؤقتة عند دفع الفواتير.

ميزات الإقراض على المكشوف

  • يجب على المقترض سداد الدين مرة واحدة في كل شهر تقويميبالكامل، عن طريق إيداع الأموال في حسابك الجاري. إعادة التمويل ممكنة فقط في اليوم التالي بعد سداد القرض؛
  • سداد القرض اليومي تلقائيًا بمبلغ الرصيد الدائن ،والذي يتم تشكيله عند إتمام جميع المعاملات على الحساب الجاري في نهاية كل يوم عمل. لا يوجد تأخير في دفع الفواتير خلال اليوم؛
  • يتم احتساب الفوائد المستحقة على ديون السحب على المكشوف بناءً على الحقيقة،ومع الاستلام المنتظم للأموال بنهاية اليوم، يتم تقليل الدين، وبالتالي توفير تكاليف الفائدة.

أغراض القرض

لا توجد قيود قانونية على استخدام أموال السحب على المكشوف. ومع ذلك، فإن القاعدة الأساسية هي أنه يجب تخصيص جميع التكاليف لدعم الأنشطة على سبيل المثال:

  • شراء المواد والمواد الخام.
  • أجور الموظفين؛
  • دفع الفواتير الصادرة عن أموال الميزانية والصناديق الأخرى؛
  • شراء المعدات اللازمة لأنشطة الشركة.

هل تحتاج إلى قرض عقاري ولكنك لا تعرف كيفية الحصول عليه؟ المقال سوف يخبرك بكل شيء.

يحظر استخدام أموال السحب على المكشوف لسداد التزامات القروض في المؤسسات المصرفية الأخرى، حيث لا يرتبط ذلك بالأنشطة الإنتاجية للشركة.

شروط السحب على المكشوف

  1. توافر حساب جاري ذو ديناميكيات إيجابية في حجم التداول النقدي للشركة؛
  2. إبرام اتفاقية الخدمة مع البنك؛
  3. يجب أن لا يقل النشاط الرسمي للشركة عن 6 أشهر (في بعض البنوك - 12 شهراً)؛
  4. وجود تاريخ ائتماني إيجابي؛
  5. تأكيد الأنشطة المستقرة للمنظمة.

قائمة البنوك التي تقدم الخدمات القانونية. الأشخاص

في الاتحاد الروسي، تقدم العديد من المؤسسات المصرفية الكبرى هذه الخدمة، وهنا قائمتهم:

  • سبيربنك في روسيا؛
  • برومسفيازبنك؛
  • أورالسيب.
  • بنك موسكو.
  • فتب 24؛
  • بنك ألفا؛
  • بنك OTP.

هل تريد الحصول على مساعدة من الحكومة لشراء سيارة؟ هناك كل المعلومات حول هذا الموضوع.

الاختلافات بين السحب على المكشوف والقرض القياسي

  • العيب الرئيسي هو زيادة سعر الفائدة.
  • يتم الدفع دفعة واحدة وليس على أجزاء؛
  • قرض السحب على المكشوف تم دمجها مع الحساب الجاري مباشرة.يمكن تعيين الشروط بشكل مختلف - من بضعة أشهر إلى عدة سنوات، طوال الوقت، يقوم موظفو البنك بمراقبة ملاءة العميل بشكل مستمر. وفي حالة وجود شك، يحق للبنك تخفيض الحد الائتماني أو إنهاء التعاون تمامًا؛
  • الفرق التالي بين السحب على المكشوف والقرض العادي هو ذلك يتم تقديم خدمة السحب على المكشوف من قبل البنك بشكل مستقل.ليست هناك حاجة لتقديم طلب يوضح المبلغ المطلوب. ويحق للعميل عدم الموافقة عليه دون دفع أي غرامات. ومن الممكن أيضًا في مرحلة الإعداد التفاوض على شروط سداد الدين.

تكاليف قرض السحب على المكشوف

كما هو الحال مع أي منتج ائتماني، يتم توفير السحب على المكشوف للعميل لفترة معينة.

حتى يتم سداد القرض السابق، لا ينبغي الاعتماد على الحصول على القرض التالي.

بالإضافة إلى سداد أصل الدين على القرض، هناك أيضا تكاليف الصيانة الأخرى:

  • يعتمد سعر الفائدة على القرض بشكل مباشر على فترة نشاط الشركة ودورانها النقدي؛
  • الدفع مقابل إصدار السحب على المكشوف؛
  • تكاليف تقديم الضمانات (عند تسجيل السحب على المكشوف الكبير، يتم تزويد البنك بالممتلكات المنقولة وغير المنقولة كضمان. وفي هذه الحالة، يتم وضع اتفاقية إضافية).

إذا كنت لا تعرف ما إذا كنت بحاجة إلى التقدم بطلب للحصول على تأمين CASCO... ستجد الإجابة على سؤالك.

بالنسبة للعملاء المنتظمين والموثوقين، توفر المؤسسات المصرفية فترة سماح للإقراض وخفض سعر الفائدة إلى الحد الأدنى. وبالتالي، يصبح السحب على المكشوف أكثر ربحية من المنتجات الائتمانية الأخرى.

كيفية الحصول على السحب على المكشوف؟

تعتبر خدمة السحب على المكشوف للحساب الجاري خدمة بسيطة إلى حد ما، حيث تحتاج إلى إتمام عدة خطوات:

  1. جمع الوثائق.
  2. تعبئة النموذج
  3. التحقق من التنظيم والوثائق من قبل موظفي البنك؛
  4. إذا كان مطلوبا التحقق من الضمان والكفيل؛
  5. اتخاذ قرار من قبل البنك بتحديد سعر الفائدة ومدة القرض؛
  6. إبرام اتفاق.

قائمة الملفات:

  1. الطلب المكتمل؛
  2. نموذج طلب المقترض المكتمل؛
  3. التقارير المالية للشركة؛
  4. تقارير عن التدفقات النقدية للشركة.
  5. تقارير الخصم/الائتمان؛
  6. نسخة مصدقة من ترخيص الشركة؛
  7. بيانات التدقيق؛
  8. تأكيد استقرار أنشطة الشركة.

يتم دائمًا حساب حد السحب على المكشوف بشكل فردي.

ستجد جميع البيانات الخاصة بحساب الرهن العقاري الخاص بك بنفسك في سبيربنك.

عند اتخاذ القرار، تسترشد كل مؤسسة مصرفية بعوامل مختلفة، ولكن هناك معايير يسمى:

  • مدة التعاون مع البنك؛
  • تاريخ ائتماني إيجابي؛
  • دوران شركة.

تتم مراجعة حدود السحب على المكشوف المقررة شهريًا.

البطاقات المصرفية مع السحب على المكشوف

تعد البطاقة ذات السحب على المكشوف بمثابة فرصة لاستخدام الأموال مقابل حد ائتماني يحدد البنك مبلغه. الفرق بين القرض هو أنه ليس منتجًا ائتمانيًا صادرًا خصيصًا ويتم تقديمه على أساس قصير الأجل.

هذه هي الأموال المحجوزة المخزنة على البطاقة.على سبيل المثال، يمتلك العميل بطاقة رواتب أحد البنوك، ويحصل عليها شهريًا على الأجور والمكافآت والمكافآت. يعتمد الشخص فقط على الأموال المستلمة، لأن البطاقة هي بطاقة خصم.


جدول السحب على المكشوف.

بدأت العديد من المؤسسات المصرفية في تضمين السحب على المكشوف في مشاريع الرواتب بشكل افتراضي، حتى يتمكن العميل من الدخول في المنطقة الحمراء حسب الرغبة. عند مغادرة الشركة يتم إلغاء خدمة البطاقة.

شروط استخدام هذه البطاقة

  • فترة سداد القرض القياسية هي شهرين.وبما أن الخدمة متصلة ببطاقة الراتب، فسيتم خصم المبلغ تلقائياً عند استلام الأموال في الحساب الجاري؛
  • يتراوح سعر الفائدة لاستخدام السحب على المكشوف بين 18-20% سنويًا.المعدل أقل مقارنة ببطاقة الائتمان، حيث أن خطر عدم سداد الأموال المقترضة أقل، وذلك بسبب حقيقة أن المبلغ يتم شطبه تلقائيا بعد استلام الأجور؛
  • السحب على المكشوف لم يتم توفير فترة سماح، يتم احتساب الفائدة شهريا. سيرتفع سعر الفائدة تلقائيًا إلى 35-45% في حالة التأخر في السداد؛
  • لا تفرض معظم البنوك رسومًا على عمليات السحب، ولكن هناك استثناءات؛ يمكن أن تتراوح الرسوم من 0.5 إلى 1٪.

هل تخطط لأخذ الرهن العقاري؟ ثم عليك ببساطة قراءة المقال لتكون مستعدًا لأي شيء.

القرار النهائي باستخدام السحب على المكشوف أم لا هو مسألة شخصية. من المهم جدًا أن نفهم أنه، مع مراعاة شروط معينة والفهم الصحيح لهذه الأداة المالية، يمكن أن تكون مربحة للغاية.

يمكنك معرفة المزيد عن السحب على المكشوف في هذا الفيديو:

يعد الإقراض بالسحب على المكشوف أداة مالية مربحة لكل من المقترض والمؤسسة المصرفية. فهو يتيح لك الحصول على الأموال المفقودة في الوقت المناسب، مع توفير دخل ثابت، وإن لم يكن كبيرًا جدًا، للمقرض.

ما هو الإقراض على المكشوف

القروض من هذا النوع هي في الأساس قرض عادي تمامًا، يتم تقديمه إلى المؤسسة على أساس بعض الاتفاقيات وبشروط محددة مسبقًا. يختلف هذا المنتج عن الأشكال القياسية للقروض من حيث أنه يترك للعميل الفرصة لأخذ المال. أي أنه وفقًا للمخطط القياسي، يتم تحويل الأموال إلى حساب المقترض أو طرف ثالث بالاتفاق مع الشركة. يتم نقلهم فورا وبالكامل. ومن هذه اللحظة تلتزم الشركة بإعادة جميع الأموال مع الفوائد خلال الفترة المتفق عليها. لكن تحليل الإقراض بالسحب على المكشوف يشير إلى أنه لا يتم تقديمه إلا عند الحاجة إليه. في الواقع، يعد هذا أكثر ربحية للشركة، لأنك تحتاج فقط إلى دفع الفائدة على المبلغ المأخوذ، وليس على المبلغ الذي يمكن استلامه. هناك الكثير من الخيارات والأصناف لهذه القروض.

أصناف

تنقسم قروض السحب على المكشوف إلى أربعة أنواع رئيسية:

  • اِصطِلاحِيّ،
  • للمجموعة،
  • يتقدم،
  • معيار.

النوع الأول هو القرض الذي يتم تقديمه للعميل دون الأخذ في الاعتبار بياناته المالية وجميع المؤشرات الأخرى تقريبًا. الشيء الرئيسي هنا هو حجم المبيعات والإيرادات. إذا رأت مؤسسة مصرفية أن مبالغ كبيرة من الأموال يتم إيداعها في حسابات شخص معين بانتظام يحسد عليه، فيمكنها تقديم خيار تقني للسحب على المكشوف. إنه أمر محفوف بالمخاطر، ولكنه مفيد لكلا الطرفين.

النوع الثاني، الذي يمكنه قبول الإقراض بالسحب على المكشوف، مناسب لسلاسل البيع بالتجزئة الكبيرة أو الشركات الأخرى التي تودع عائداتها بانتظام في البنك. يعد هذا خيارًا أكثر موثوقية، حيث يمكن للشركة استخدام الأموال حتى قبل أن تدخل فعليًا إلى الحساب، وبعد إيداع العائدات، يتم سداد الدين بالكامل. تجدر الإشارة إلى أن الاتفاقيات هنا يمكن أن تكون متنوعة للغاية.

النوع الثالث من القروض هو السلفة. وهو الأقل ربحية بالنسبة للبنك، ولكنه مناسب للشركة. غالبًا ما يتم ممارسة خيار تقديم القروض هذا من أجل جذب كيان قانوني للخدمة.

الأخير والرابع هو النوع القياسي. وهو يناسب بشكل وثيق الوصف الكلاسيكي لإقراض السحب على المكشوف للكيانات القانونية. جوهرها بسيط. يتفق العميل مع البنك على أنه سيتمكن من استخدام مبالغ معينة بناءً على طلبه. وتنص المؤسسة المالية بدورها على المدة التي يمكنه فيها استخدام الأموال وتحت أي شروط.

للأفراد

غالبًا ما يتم تنفيذ إقراض السحب على المكشوف للأفراد عن طريق إصدار بطاقة ائتمان بلاستيكية، حيث يتم حجز مبلغ ثابت للعميل، والذي يمكنه استخدامه وفقًا لتقديره الخاص. هذا النوع من القروض مألوف لكثير من الناس، وهو مفهوم ويمكن الوصول إليه. المشكلة الرئيسية هنا هي أن البنك لا يتلقى فعلياً أي ضمانات، وفي حالة حدوث مشاكل أو عدم الدفع يصبح من الصعب للغاية إعادة الأموال. والمقصود هنا أن المبالغ المقدمة للأفراد ليست كبيرة جداً، ولن يقاضيها أحد بسببها، إذ ستكون المشاكل أكثر من الفوائد.

للشركات

السحب على المكشوف هو أداة مالية أكثر خطورة. هنا المبالغ أكبر بكثير، ويتم سداد هذه القروض في كثير من الأحيان. تفضل العديد من الشركات هذا على غيره، لأنه مربح وبسيط ومريح. صحيح أن المبالغ في معظم الحالات ليست كبيرة جدًا، ولكن كأموال إضافية يمكن طرحها للتداول، فهذا يكفي تمامًا.

الخصائص

هناك العديد من الميزات الرئيسية التي يتمتع بها أي قرض السحب على المكشوف. الأول: أنه لا يوجد غرض للقرض. وهذا يعني أن أي قرض في أغلب الأحيان يكون مخصصًا لأغراض محددة متفق عليها مسبقًا. لكن الأموال المستلمة من خلال السحب على المكشوف، كقاعدة عامة، يمكن توجيهها إلى أي اتجاه مناسب. الميزة الثانية هي مدة القرض. في أغلب الأحيان يكون أقل من شهر واحد. في بعض الحالات - اثنان أو أكثر، ولكن هذا أمر نادر الحدوث. وهذا لا يعني الفترة التي تتاح خلالها للعميل، من حيث المبدأ، الفرصة لأخذ المال، ولكن بعد أي وقت يجب عليه إعادته بالكامل. عادة ما يكون سعر الفائدة على هذه القروض أعلى من القرض العادي، ولكن عدد المستندات المطلوبة أقل بكثير. ونقطة أخرى مهمة: في أغلب الأحيان لا تكون هناك حاجة إلى ضمانات.

اتفاقية السحب على المكشوف

لا تختلف هذه الوثيقة كثيرًا عن اتفاقية الإقراض القياسية العادية. تتمثل الاختلافات الرئيسية في الشروط النموذجية فقط لنظام مثل إقراض السحب على المكشوف، بالإضافة إلى الارتباط الصارم بالحساب الجاري (للكيانات القانونية). تنص العديد من البنوك على إمكانية شطب الأموال قسراً من حساب المقترض المحتمل في حالة عدم قيامه بسداد ديونه في الوقت المحدد لسبب أو لآخر. تم صياغة العقد على نموذج موحد، ويتضمن تفاصيل كلا الطرفين، وينص بوضوح على الجزء المالي من المشكلة (كم وأين ولمن ومتى وما إلى ذلك)، ومن المرجح أيضًا أن يحتوي على بنود بشأن القوة القاهرة و شروط عدم استرداد الأموال. في بعض الأحيان توجد أيضًا معلومات أخرى قد تكون مطلوبة وفقًا للتشريعات الحالية واللوائح المصرفية ورغبات العميل وما إلى ذلك.

مثال لكيان قانوني

تتلقى الشركة باستمرار مبالغ معينة متساوية ومستقرة تقريبًا من الأموال في حسابها. بناءً على تحليلهم، يعرض البنك على الشركة فتح السحب على المكشوف. بعد الاتفاق وإبرام اتفاقية، تحصل الشركة على فرصة استخدام ليس فقط الأموال الموجودة في حسابها، ولكن أيضًا الأموال التي قدمها لها البنك. لنفترض أن الشركة لديها الفرصة لإبرام صفقة مربحة للغاية، لكنها لا تملك ما يكفي من أموالها الخاصة لتنفيذها (تحتاج بشكل عاجل إلى التوسع، وشراء المواد، وما إلى ذلك). وفي هذه اللحظة يمكنها أخذ الأموال المحجوزة واستيفاء جميع الشروط، وبعد ذلك ستحصل على ربح إضافي. في اللحظة التي يتعين فيها سداد القرض، تحصل الشركة على دخل متزايد في حسابها، والذي يرسله البنك على الفور، بالاتفاق، لسداد الديون. كان هذا أبسط وأوضح مثال على الإقراض بالسحب على المكشوف.

مثال للفرد

وفي حالة الأشخاص العاديين، يبدو كل شيء أبسط. يتلقى الشخص بطاقة من البنك يمكنه استخدامها أو عدم استخدامها. هناك مبلغ ثابت. يأتي العميل إلى المتجر ويرى المنتج الذي طالما أراد شراءه، ولكن لم يكن هناك مال أو خيارات أخرى. والآن يتم بيع ما تريده بخصم جيد. إذا لم يكن لدى المقترض بطاقة السحب على المكشوف، فسوف يضطر إلى توفير المزيد من المال وشراء المنتج في نهاية المطاف بعد انتهاء العرض الترويجي في المتجر، بسعر أعلى بكثير. وبهذه البطاقة يدفع ثمن الشراء على الفور، وعلى الأرجح، يوفر الكثير، خاصة إذا كان يستطيع سداد ديونه في فترة زمنية قصيرة.

تأخرت

هذه مشكلة عالمية لجميع عمليات السحب على المكشوف. صحيح أن الأمر يتعلق في أغلب الأحيان بالأفراد الذين لا يستطيعون أو لا يرغبون في إعادة الأموال المستلمة مسبقًا. إذا كان مبلغ البنك ضئيلا، فقد يكون الشخص محظوظا ببساطة، وإذا لم ينساه، فسوف يؤجل على الأقل حل المشكلة لفترة طويلة (خلالها سوف "تتقطر" فائدة كبيرة جدًا "). ولكن، بالطبع، عاجلا أم آجلا، لا يزال يتعين إعادته. بمجرد أن يدرك البنك أن المبلغ كبير بالفعل بما يكفي للاتصال بالمحكمة ومحصلي الديون، سيبدأ الإجراءات وسيحقق هدفه بالتأكيد.

مزايا

الإقراض على المكشوف له عدد من المزايا. يتضمن ذلك ميزات مثل مجموعة صغيرة من المستندات، وعدم الحاجة إلى تقديم ضمانات، وعدم وجود رسوم مقابل الأموال التي لم يستخدمها العميل، والتوفير الفوري. أي أن الشخص أو الكيان القانوني قد يكون مهتمًا بعنصر أو آخر (أو جميعهم في وقت واحد) ولهذا السبب سيحصلون على قرض. بالنسبة للبنك، كل هذا ليس مناسبا أو مربحا بشكل خاص، ولكن مثل هذا النظام يجعل من الممكن الاحتفاظ بالعملاء، وجذب عملاء جدد وحتى تحقيق ربح صغير. في أغلب الأحيان، تكسب المؤسسات المالية المزيد ليس من القروض نفسها، ولكن من الخدمات المختلفة المرتبطة بها. على سبيل المثال، قد يرغب المقترض في العمل مع بنك معين ويقرر إيداع وديعة هناك، أو الحصول على قرض أكبر، أو الحصول على راتب أو معاش تقاعدي أو خيارات تمويل أخرى من خلاله. ونتيجة لذلك، تزداد الربحية الإجمالية لقرض واحد بشكل كبير، وتأخذ العديد من البنوك هذه الميزة في الاعتبار، مما يسمح لها بتزويد المقترضين المحتملين بالسحب على المكشوف بأسعار فائدة أقل من أسعار السوق. وبطبيعة الحال، يعد هذا مناسبًا بالفعل للعملاء الذين لديهم الفرصة ليس فقط للحصول على أموال "رخيصة"، ولكن أيضًا للحصول على الخدمات من قبل بنك مناسب.

عيوب

وبطبيعة الحال، فإن بطاقة السحب على المكشوف أو القرض المماثل لها بعض العيوب. العامل الرئيسي هو الفترة القصيرة للغاية التي يمكنك خلالها استخدام الأموال. على عكس الشكل القياسي للإقراض، الذي ينص على سنة أو حتى عدة سنوات، غالبا ما يحتاج السحب على المكشوف إلى السداد في غضون شهر أو عدة أشهر، وهو أمر غير مريح للغاية. لا تنسى تدخل الخدمة. تقوم بعض البنوك بفتح مثل هذه القروض حتى بدون علم العميل، الأمر الذي يزعج الكثير من الناس ويمكن أن يؤدي في النهاية إلى خسائر كبيرة. ومن بين أمور أخرى، يستخدم بعض المحتالين مستندات مزورة للحصول على قروض من هذا النوع نظرًا لعدم الحاجة إلى أوراق خاصة من العميل. ونتيجة لذلك، فإنهم لن يعيدوا أي شيء، والمالك الحقيقي للمستندات لا علاقة له به، لأنه ليس توقيعه هو الذي على الاتفاقية، وتبدأ المؤسسة المالية في تحمل الخسائر. هناك مشاكل أقل مع الكيانات القانونية، لأنه يمكنك دائمًا شطب مبلغ الدين من الحساب الجاري للشركة. ومع ذلك، إذا لم يكن هناك أموال في الميزانية العمومية ولم تكن متوقعة، فستنشأ مشكلة مرة أخرى مع عودة الأموال غير المضمونة. تجدر الإشارة إلى أن العديد من البنوك لديها خدمات خاصة تراقب التغيرات في المبالغ الواردة في حسابات المقترضين وتدق ناقوس الخطر إذا بدأ الوضع في التدهور. في هذه الحالة، يمكن للمؤسسة المالية ببساطة إغلاق السحب على المكشوف، مما يحرم الشركة تمامًا من الوصول إلى الأموال المقترضة.

نتائج

على الرغم من وجود عيوب، إلا أن هذا النظام بشكل عام مربح ومريح للغاية، خاصة للعملاء. فهو يتيح لك الحصول على أكبر قدر ممكن من الأموال في الوقت المناسب، مما يتيح بدوره للأفراد شراء السلع الضرورية، وللكيانات القانونية لاستثمار أموال إضافية في أنشطتها، والحصول على أكثر بكثير مما سيحصلون عليه يجب أن تعود لاحقًا، حتى مع مراعاة الفوائد المتراكمة. الشيء الرئيسي في كل هذا هو السداد في الوقت المناسب. حتى التأخير البسيط يمكن أن يدمر تاريخك الائتماني عالميًا، مما سيمنعك من الحصول على قروض من البنوك الأخرى، والغرامات والعمولات والفوائد والمدفوعات الأخرى، والتي في النهاية لا يزال يتعين عليك سدادها، يمكن أن تتجاوز إلى حد كبير جميع الحدود المعقولة و حتى مبلغ القرض الأصلي.

أحد أنواع الإقراض البنكي، والذي يتضمن قيام العميل باستخدام مبلغ أكبر مما لديه في حسابه الجاري. بمعنى آخر، تقوم مؤسسة ائتمانية بتنفيذ أمر من كيان قانوني لاستخدام الأموال الخاضعة لحد معين. يتم حساب مبلغ السحب على المكشوف مع الأخذ في الاعتبار استلام الأموال في الحساب خلال آخر 2-3 أشهر. وفي الوقت نفسه، نادراً ما يتجاوز "عمق" القرض 40-50٪ من متوسط ​​المعلمة.

السحب على المكشوف للكيانات القانونية: الأنواع

تستخدم المؤسسات المالية بشكل متزايد السحب على المكشوف كأداة لإقراض الشركات الصغيرة. يتيح لك تقديم مثل هذه الخدمة حل العديد من المشكلات - جذب العملاء وتزويدهم بأموال الائتمان والحصول على ربح إضافي.

حيث هناك السحب على المكشوف للكيانات القانونية :

  • أدفانسوف. الميزة الرئيسية هي الحساب الأولي للقيود والإعلان عن الخدمات من أجل جذب الكيانات القانونية لاستخدام الخدمة.
  • مجموعة. هنا، عند حساب الحد، النقطة المرجعية هي الأموال التي تخضع للتحصيل. يحسب البنك المتوسط ​​لعدة أشهر، وبعد ذلك يقدم قرضا بنسبة 60-70٪ من المعلمة المحسوبة.
  • اِصطِلاحِيّ. تكمن خصوصية السحب على المكشوف الفني في أن الخدمة يتم تقديمها بعد التحقق من ملاءة العميل. يعمل هذا النوع من إقراض الشركات الصغيرة بضمانات من المقترض (لشراء/بيع العملة في المستقبل، وإعادة الوديعة، وما إلى ذلك).

إقرأ أيضاً -

خصائص السحب على المكشوف

كما هو الحال مع القرض العادي السحب على المكشوف للكيانات القانونية له عدد من الخصائص :

  1. الحجم (المبلغ). يعني هذا المؤشر الحد الذي تحدده مؤسسة ائتمانية فيما يتعلق بالعميل (مع مراعاة شروط الاتفاقية). يعتمد حجم السحب على المكشوف للكيانات القانونية على مبلغ الأموال المستلمة في الحساب الجاري. في هذه الحالة، تكون المؤسسة الائتمانية مهتمة أكثر بصافي الربح، الذي لا يشمل الدخل من بيع الأوراق المالية، وكذلك تجديد حساب الشركة. كل مؤسسة مالية لديها حد فردي. في هذه الحالة، يكون النطاق القياسي عند مستوى 30-50 بالمائة من متوسط ​​الدخل لكل حساب.
  1. فترة السحب على المكشوفبالنسبة للكيانات القانونية، يتم تقسيمها بشكل مشروط إلى فئتين:
  • وفقا لشروط الاتفاقية. يمكن أن يكون هذا ستة أشهر أو سنة.
  • أقصى مدة يمكن خلالها سداد الدين. هنا قد تكون الفترة أقل - من شهر أو أكثر.
  1. معدل السحب على المكشوف للكيانات القانونية. يتم تعيين المعلمة بشكل فردي وتعتمد على معدل دوران حساب الكيان القانوني. قد يختلف المعدل اعتمادًا على عدد من العوامل:
  • نوع الضمان.
  • حجم رأس المال العامل.
  • خطة التعريفة وغيرها من المعالم.

ماهي المزايا؟

هناك طلب كبير على السحب على المكشوف للكيانات القانونية للأسباب التالية :

  • يمكن قبول التعهد بأي شكل من الأشكال.
  • بعد تحويل الأوراق إلى مؤسسة الائتمان، يصبح المال متاحًا للاستخدام.
  • مع زيادة حجم أعمالك، يمكنك الاعتماد على زيادة في حد السحب على المكشوف الخاص بك.
  • سداد الديون يحدث تلقائيا. عند استلام الأموال على الحساب، يتم شطبها لصالح الدين الحالي.
  • يتم تحميل الفائدة على الرصيد المتبقي من القرض.

العيب الرئيسي للكثيرين هو عدم الاستقرار معدلات السحب على المكشوف. بعد إبرام اتفاقية مع كيان قانوني، يحق للبنك تغيير التعريفات من جانب واحد (مع إخطار العميل أو القيام بذلك بشكل مستقل). بالإضافة إلى ذلك، إذا تم اكتشاف انتهاكات من جانب العميل، فقد يتم إنهاء العقد تمامًا.

معدلات

السحب على المكشوف للكيانات القانونية- أداة ملائمة لإقراض الشركات الصغيرة. ميزتها هي أن الخدمة لا يتم تفعيلها إلا عند الحاجة إليها. يتم احتساب الفائدة على استخدام أموال الائتمان على أساس نتائج الشهر أو أي فترة أخرى متفق عليها.

تختلف شروط السحب على المكشوف للكيانات القانونية من بنك لآخر :

للحصول على الخدمة تحتاج:

  • الاتصال بالبنك وتوضيح قائمة المستندات والأسعار.
  • تعبئة النموذج وتقديم حزمة الأوراق المطلوبة.
  • إجراء تحليل للشركة واتخاذ القرار بشأن تقديم الخدمات.

للاشتراك في الخدمة، يجب عليك:

  • املأ الطلب عبر الإنترنت.
  • تقديم حزمة الأوراق المطلوبة.
  • تعرف على أسعار الكيانات القانونية والحد الحالي.

وتحظى مسألة إقراض الشركات الصغيرة بمناقشة ساخنة بشكل خاص. وبدورها، السحب على المكشوف للكيانات القانونية- إحدى طرق حل المشكلات المالية بسرعة.

أصبح السحب على المكشوف ذو شعبية متزايدة بين جميع فئات عملاء البنوك. إن تفاصيل الأنشطة المالية والاقتصادية للمؤسسة تجعل السحب على المكشوف خدمة مصرفية جذابة بشكل خاص للكيانات القانونية.

السحب على المكشوف - ما هو بكلمات بسيطة

حصل قرض "السحب على المكشوف" على اسمه من الكلمة الإنجليزية السحب على المكشوف، والتي تُترجم على أنها فائض في الخطة، والإنفاق الزائد. الغرض من القرض على شكل سحب على المكشوف هو ضمان قيام العميل بإجراء معاملات الخصم على الحساب الجاري في حالة نقص الأموال الخاصة. يقرض البنك المقترض، مما يساعده على التغلب على ما يسمى بالفجوة النقدية - زيادة نفقات الحساب على الإيصالات. حجم هذا القرض اليومي يساوي مبلغ الأموال المفقودة في الحساب.

معلمات السحب على المكشوف الرئيسية

مثل أي قرض آخر، يتميز السحب على المكشوف بثلاث خصائص رئيسية: المبلغ والمدة وسعر الفائدة.

يُفهم مبلغ قرض السحب على المكشوف على أنه الحد الأقصى. حد السحب على المكشوف هو الحد الأقصى لمبلغ الأموال المقترضة التي يقدمها البنك للعميل بموجب اتفاقية السحب على المكشوف. يعتمد حجم الحد على الإيصالات المقاصة في حساب الكيان القانوني خلال فترة معينة. تعكس الإيصالات المقاصة، في المقام الأول، الإيرادات من الأعمال الأساسية ولا تشمل القروض والاقتراضات المستلمة، والدخل من بيع الأوراق المالية، وتجديد حساب المؤسسة من مكتب النقد والحسابات المفتوحة لدى البنوك الأخرى والتدفقات النقدية الأخرى التي لم تنتج من خلال الأنشطة الاقتصادية الرئيسية للمقترض. لدى البنك حد خاص به لكل عميل. النطاق القياسي: 40-50% من متوسط ​​المتحصلات الشهرية قبل 3 أشهر من تاريخ الخدمة.

تتضمن فترة السحب على المكشوف معلمتين:

  1. الفترة التي يقدم خلالها البنك قرض السحب على المكشوف إلى كيان قانوني، وفقا للاتفاقية المبرمة، على سبيل المثال، 12 شهرا.
  2. الحد الأقصى للفترة التي يجب خلالها سداد الدين الناتج بالكامل (رصيده وفوائده)، على سبيل المثال، 30 يومًا تقويميًا.

يتم تحديد سعر الفائدة على السحب على المكشوف بشكل فردي ويعتمد على معدل دوران الحساب ومدى توفر ونوع الضمان وما إلى ذلك. قد يتم تغيير السعر من قبل البنك عندما يستخدم العميل المنتج.

مزايا السحب على المكشوف مقارنة بأنواع القروض الأخرى للكيانات القانونية


الميزة الرئيسية للقرض في شكل السحب على المكشوف هو سهولة الاستخدام. تستخدم الشركة بالضبط مقدار الأموال المقترضة التي تفتقر إليها لدفع النفقات في نهاية يوم العمل. يحتوي حساب العميل على احتياطي معين (حد السحب على المكشوف) للذهاب إلى المنطقة السلبية. ولا يمكن لأي خط ائتماني، حتى الأكثر مرونة، أن يوفر مثل هذا النمط من عمل الحساب.

الميزة الثانية للسحب على المكشوف هي أنه يأتي عادة بدون ضمانات. يتم تأمين البنك من خلال معدل دوران العميل على الحساب. في بعض الحالات، قد يطلب البنك ضمانًا من الأفراد الذين يملكون المؤسسة.

كيف يعمل السحب على المكشوف؟

يتم تفعيل السحب على المكشوف بمجرد عدم وجود أموال كافية في حساب العميل لمعالجة أوامر الدفع. الحد الأقصى لدعم الائتمان محدود بحد السحب على المكشوف. وفي اليوم التالي، يتم سداد دين القرض الناتج بالإيصالات الحالية. عادة ما يتم تحصيل الفائدة في نهاية الشهر أو أي فترة أخرى متفق عليها.

يتمتع عملاء الكيان القانوني لبنك Nevsky بفرصة فتح السحب على المكشوف بأفضل الظروف المناسبة للعميل لممارسة أعماله. الحد الأقصى وفترة صلاحية السحب على المكشوف، وسعر الفائدة، ومتطلبات المقترض - كل هذا يميز عرض البنك للإقراض في شكل سحب على المكشوف باعتباره أحد أكثر العروض جاذبية في السوق المصرفية.

نوصي بالقراءة