Come evitare di pagare gli interessi. È possibile non pagare gli interessi su un prestito? Come applicare la prescrizione per evitare di pagare un prestito

È possibile ridurre gli interessi su un prestito?

Quando si pagano le rate del prestito, molti mutuatari si rammaricano non tanto della necessità di rimborsare l'importo principale quanto del pagamento degli interessi per l'utilizzo del denaro. E in alcuni casi è possibile ridurre al minimo o addirittura evitare l’importo degli interessi su un prestito.

Il modo più semplice e completamente legale per evitare di pagare gli interessi è utilizzare una carta di credito con un periodo di grazia. Di solito questo periodo è di 30-50 giorni di calendario e, per non pagare gli interessi, è sufficiente avere il tempo di restituire l'importo del capitale alla banca durante questo periodo. Se il mutuatario non riesce a rispettare questo periodo, inizierà automaticamente la maturazione degli interessi.

Inoltre, quando si riceve qualsiasi tipo di prestito, è possibile ridurre al minimo il costo del pagamento degli interessi se si rimborsa l'importo del debito prima del previsto. Dopotutto, il mutuatario ha il diritto di farlo entro il primo mese dopo aver ricevuto i fondi del prestito, e prima restituirà alla banca l'importo principale del debito, maggiore sarà il risparmio sugli interessi che otterrà.

Quando si considerano le modalità per ridurre gli interessi su un prestito, è necessario parlare degli interessi addebitati dalla banca per i ritardi di pagamento. Tale interesse è chiamato sanzione. L'importo della sanzione può essere ridotto in tribunale se il giudice giunge alla conclusione che è manifestamente sproporzionato rispetto alla violazione commessa.

Non conosci i tuoi diritti?

Perché è impossibile non pagare affatto un prestito bancario?

Supponiamo che di recente ti sia venuta in mente la questione su come evitare legalmente di pagare un prestito. Non è stato ancora accumulato un debito grave; la banca non ha ancora avuto il tempo di andare in tribunale o trasferire il debito agli esattori. Quali accorgimenti si possono adottare in questo caso per evitare di pagare le rate del prestito? Consideriamo diverse opzioni possibili:

Rivolgersi alla banca con richiesta scritta di differimento o ristrutturazione del debito. A tale lettera il mutuatario deve allegare i documenti che confermano le sue difficoltà finanziarie (perdita del lavoro, ecc.). Il differimento significa che durante un certo periodo il debitore pagherà mensilmente solo gli interessi sul prestito e non l'importo del debito principale. Di conseguenza, il premio mensile viene ridotto. Durante la ristrutturazione, la durata del prestito aumenta e, di conseguenza, la rata mensile diminuisce.
Questi metodi possono aiutare in situazioni in cui le difficoltà finanziarie sono a breve termine. Tuttavia, va tenuto presente che quando diminuisce l'importo di un pagamento una tantum, aumenta l'importo totale del pagamento in eccesso sugli interessi, pertanto, quando viene ripristinata la solvibilità, è consigliabile rimborsare almeno una parte del debito principale prima di programma.
Ottenere un prestito da un'altra banca a un tasso di interesse inferiore e rimborsare il prestito attuale a sue spese. Questo metodo non libererà il mutuatario dagli obblighi di debito, ma contribuirà a ridurre il costo del rimborso del prestito. L'utilizzo di questo metodo deve essere affrontato con molta attenzione, poiché le condizioni offerte da un'altra banca potrebbero infatti non essere così vantaggiose.
Rimborso del debito da parte di una compagnia assicurativa. Se, quando ricevi un prestito, hai stipulato un'assicurazione, ad esempio, in caso di invalidità, se si verifica un evento assicurato, il debito sul prestito deve essere rimborsato dalla compagnia assicurativa. Tuttavia, tieni presente che le organizzazioni assicurative sono molto riluttanti a separarsi dal denaro, quindi potresti dover difendere i tuoi diritti inviando reclami scritti alla compagnia o addirittura in tribunale.

Pertanto, non è possibile rimborsare affatto il prestito solo se si verifica un evento assicurato, a condizione che si disponga di un'assicurazione. In altre situazioni, puoi solo ridurre i costi.

Come non pagare più del dovuto un prestito se il debito viene trasferito agli esattori

Se il debito derivante da un contratto di prestito viene trasferito a un'agenzia di riscossione, il mutuatario può utilizzare i seguenti metodi di protezione:

Contestare la legittimità della cessione del debito agli esattori. Per molto tempo la questione della legalità di tale incarico è stata controversa, poiché l'agenzia di riscossione non è un'organizzazione autorizzata a condurre operazioni bancarie. La Corte Suprema della Federazione Russa, con la Risoluzione n. 17 del 28 giugno 2012, ha riconosciuto che le banche hanno il diritto di cedere i crediti alle società di riscossione solo se tale condizione è specificamente prevista nel contratto tra la banca e il mutuatario.
Di conseguenza, quando si trasferisce un debito agli esattori, questi devono prima analizzare il testo dell'accordo con la banca per determinare la presenza di questa condizione. In sua assenza si può intentare una causa per dichiarare illecita la cessione del debito.
Ricorso all'aiuto degli anti-collezionisti. Le società anti-riscossione esistono già da tempo sul mercato dei servizi. A seconda della situazione, il loro aiuto può essere davvero utile per il mutuatario. Pertanto, gli specialisti di queste aziende possono analizzare il contratto di prestito, l'accordo sul trasferimento del debito agli esattori e altri documenti per determinare se esistono motivi per ricorrere in giudizio. Inoltre, valuteranno la legalità delle azioni di recupero del debito, perché gli esattori spesso utilizzano tecniche che violano i diritti dei cittadini (denunciare un debito di prestito al datore di lavoro, chiamare i parenti, ecc.). In tali casi, vi è motivo di presentare denuncia alla procura contro l'operato della società di riscossione.

Importante: tali misure però non sollevano il debitore dall’obbligo di restituire il prestito. I metodi di protezione di cui sopra sono solo un'opportunità per evitare pagamenti in eccesso esorbitanti.

È possibile ottenere tramite il tribunale la dilazione o la rata del prestito?

Se parliamo di misure veramente legali, allora non sarà possibile non pagare affatto il prestito, potrai solo differirne o installarne il pagamento; Pertanto, un debitore che intende rimborsare il prestito, ma non dispone di fondi sufficienti, può chiedere al giudice una dilazione o una rata del pagamento del debito. Se esistono effettivamente prove della difficile situazione finanziaria di un cittadino, i tribunali di solito accolgono tali richieste. Un piano di rate ufficialmente ricevuto aiuterà a evitare il sequestro di proprietà e conti da parte degli ufficiali giudiziari, nonché l'avvio di un procedimento penale se l'importo del debito supera un milione e mezzo di rubli.

Gli obblighi creditizi del mutuatario implicano che egli debba ripagare l'importo del debito insieme agli interessi. I contratti bancari creati da avvocati professionisti tengono conto di tutti i rischi associati al mancato pagamento del debito. E nella maggior parte dei casi, i clienti che chiedono un prestito non prevedono che i soldi non verranno restituiti. Ma le circostanze di forza maggiore non vengono prese in considerazione quando si verifica una situazione in cui non c'è nulla da pagare. In questo articolo vedremo come non estinguere ufficialmente il prestito, se ciò sia possibile e quali potrebbero essere le conseguenze.

Tutti i modi legali per evitare di pagare un prestito

Pensiamo che ogni lettore concorderà sul fatto che se fosse così semplice, in linea di principio il mercato dei prestiti non esisterebbe. I mutuatari contrarrebbero prestiti e troverebbero modi legali per evitare di pagare le banche. Allora sarebbe semplicemente non redditizio per le società bancarie fornire tali servizi.

Sfortunatamente per i mutuatari, la legge è dalla parte degli istituti finanziari in questo senso. In Russia è regolato dal Codice Civile, ma ci sono comunque alcune alternative su come non pagare un prestito bancario secondo la legge, se si utilizza correttamente l'approccio.

Se stiamo parlando di non pagare affatto il prestito, puoi utilizzare le seguenti opzioni:

Procedura fallimentare. Il riconoscimento dello stato di fallimento ha conseguenze molto negative, ma ti esenta quindi dal pagamento di un mutuo bancario.
Contestazione del contratto di prestito. Qui vale la pena avvalersi del supporto di avvocati, e se i documenti sono firmati in modo improprio e contraddicono la legislazione vigente al momento della firma da parte delle parti, allora c'è la possibilità di invalidare il prestito.
Indennizzo assicurativo. Molte persone sottovalutano le capacità delle polizze assicurative. Dopotutto, al verificarsi di un evento assicurato, la società ripagherà integralmente il debito nei confronti del creditore.
Periodo di prescrizione. Il termine di prescrizione è di 3 anni dal momento in cui è sorto il debito. Un'idea piuttosto dubbia, perché anche se in qualche modo la banca non fa causa durante questo periodo e non è costretta a pagare il debito con mandato di esecuzione, così che scade il termine di prescrizione, è necessario per tutto questo periodo non contattare la banca specialisti in alcun modo, fingendo che il cliente non implichi affatto l'esistenza di debiti.

Le cose più realistiche sono che puoi ottenere vantaggi di pagamento, stop a multe o penalità, pagamenti rateali e altre condizioni che la banca accetterà solo per evitare i tribunali e riavere i soldi:

Trattative con la banca. L'organizzazione bancaria non è meno interessata del mutuatario alle trattative e ai compromessi per risolvere il problema dei pagamenti.
Vacanze di credito. Un servizio che consente di non pagare i debiti per un certo periodo, ad esempio sei mesi, oppure di pagare solo la parte del prestito senza interessi, il che porta ad una riduzione delle rate mensili per un certo periodo.
Ristrutturazione. La procedura per aumentare la durata del prestito, che porta ad una riduzione delle rate mensili.
Rifinanziamento. Un accordo con un’altra banca a condizioni più favorevoli, che si impegna a ripagare il debito del mutuatario.

Vale la pena notare che tutte le disposizioni relative al mancato pagamento del debito sono formulate in condizioni individuali del contratto di prestito o in condizioni generali, che devono essere presentate in pubblico dominio, ad esempio sul sito web della banca o nelle filiali aziendali, e fornite su richiesta la richiesta del cliente.

Una delle decisioni giuste in una situazione in cui non è possibile saldare il debito è cercare di raggiungere un accordo con la banca. Questo non può essere considerato un modo legale per evitare di pagare un prestito, ma questa opzione alleggerirà temporaneamente l'onere finanziario.

In caso di debito scaduto, gli specialisti della banca contattano telefonicamente il mutuatario. È necessario avvisare il gestore delle circostanze temporanee legate all'impossibilità di pagamento, e trovare una soluzione comune per poter effettuare i pagamenti rateali.

La banca può incontrarsi a metà strada e provvedere alla ristrutturazione del debito scaduto, compresa la sospensione dell'accumulo di multe. Se non riuscite a trovare una soluzione del genere tramite una telefonata, vi consigliamo di recarvi direttamente in ufficio per scrivere una domanda corrispondente.

Nell'appello è necessario chiarire le informazioni sul deterioramento della situazione finanziaria e supportare i dati con i documenti. Sarà adatta una copia del libro di lavoro con un verbale di licenziamento o un estratto del conto su cui viene ricevuto lo stipendio, che rifletterà le informazioni sulla diminuzione del reddito.

In base alla domanda si possono proporre diverse soluzioni tra cui la ristrutturazione del contratto a favore della riduzione delle mensilità. È anche possibile prevedere delle ferie o un'opportunità temporanea di rimborsare solo la parte del prestito. In questo modo puoi evitare legalmente controversie e possibili sequestri di conti e proprietà.

Questa opzione implica la completa abolizione dei pagamenti sui prestiti al consumo. Dopotutto, se il prestito viene annullato, non è necessario restituire i fondi alla banca.

Per fare ciò, è necessario presentare un reclamo in tribunale e dimostrare in tribunale che il contratto è stato concluso con violazioni. In pratica, tali decisioni a favore dei mutuatari sono possibili. Ad esempio, se un cliente bancario è incapace e non ha il diritto di stipulare accordi finanziari con le banche.

Inoltre, gli avvocati possono riscontrare evidenti violazioni del contratto stesso che contraddicono la legge. Ad esempio, se le parti non hanno concordato l'uso del sigillo facsimile e il testo dell'accordo implica il sigillo ufficiale e la firma delle persone responsabili, cosa che non è stata apposta in un documento specifico.

Un altro modo per evitare di pagare gli interessi su un prestito e non rimborsare affatto il denaro è dimostrare che il servizio di prestito è stato imposto e sul mutuatario è stata esercitata una pressione in base alla quale è stato costretto a firmare i documenti.

Ci sono poche prospettive nel contenzioso, ma avvocati esperti possono aiutare a prendere una decisione a favore del mutuatario.

La polizza assicurativa può essere utilizzata per diversi scopi. La cosa principale è ricevere un pagamento assicurativo al verificarsi di un evento assicurato. Per fare ciò, ti consigliamo di familiarizzare con tutti i termini e le condizioni dei contratti assicurativi associati al prestito.

La copertura assicurativa per la perdita del lavoro comprende i casi in cui un dipendente viene licenziato. L'assicuratore si impegna a pagare i fondi per ripagare il debito per un certo periodo per l'importo dei pagamenti mensili. Inoltre, eventuali multe e sanzioni possono essere pagate dal conto assicurativo.

Ci sono altre assicurazioni che possono venire in soccorso in circostanze di forza maggiore. ad esempio:

contratti di assicurazione sulla vita e sulla salute;
tutela dei prodotti di consumo;
rischi finanziari del mutuatario;
protezione della proprietà, dei diritti di proprietà e altre assicurazioni.

Un altro uso dell'assicurazione è per la risoluzione anticipata. Se i termini dell'assicurazione prevedono la restituzione del premio assicurativo, questi fondi possono essere utilizzati per estinguere il debito. Ma è opportuno considerare che in tal caso la copertura assicurativa cessa di essere valida.

Il termine di prescrizione è di 3 anni. Questo è il periodo in cui la possibilità di presentare un reclamo cessa di funzionare legalmente e il conto alla rovescia inizia dal momento in cui appare il debito scaduto.

Durante questo periodo la banca può adire il tribunale o cedere il prestito a un'agenzia di riscossione. Il trasferimento dei diritti ai collezionisti è possibile solo se questa disposizione è prevista nel contratto.

Un possibile problema durante questo periodo di 3 anni potrebbe essere che la società bancaria ritenga che il mutuatario stia deliberatamente evitando di pagare il denaro e sporgerà una denuncia penale per frode.

Ma molto spesso si tratta di prestiti per importi superiori a 1,5 milioni di rubli. Se il debito è inferiore, molto probabilmente non verrà avviato un procedimento penale, ma sorgeranno gli obblighi di pagare il debito in tribunale.

Una volta scaduto il termine di prescrizione potrete dimenticarvi del prestito. Ma in futuro, data la storia creditizia danneggiata, altre società bancarie non lavoreranno più con un simile mutuatario.

Dichiarandosi fallito, il cliente è esentato dal pagamento dei prestiti. La proprietà viene valutata dal gestore finanziario e i debiti vengono ripagati vendendo oggetti di valore.

La procedura fallimentare inizia con una richiesta al tribunale per il riconoscimento dello stato di fallimento. Ulteriori eventi si sviluppano come segue:

il tribunale accetta la richiesta se l'importo totale del debito supera i 500.000 rubli e i prestiti sono scaduti da più di 3 mesi;
vengono sequestrati beni e oggetti di valore;
entro 6 mesi viene effettuata la vendita a favore del creditore;
se l’importo è insufficiente, il debito residuo viene “condonato”.

Vale la pena considerare che se nascondi proprietà, denaro, crei cambiali o trasferisci proprietà a parenti e amici, ciò è considerato una frode.

Se l'organizzazione bancaria non riesce a ottenere denaro dal mutuatario nelle prime fasi, inizierà a rivolgersi al garante. Il garante ha la piena responsabilità del rimborso del prestito nella stessa misura del cliente stesso.

Questa è una delle opzioni per non estinguere i prestiti, perché il mutuatario effettivamente rinuncerà al prestito e non sarà tenuto a restituire i fondi, ma dovrà comunque pagare, solo al garante.

Le circostanze possono essere diverse: licenziamento dal lavoro, licenziamenti, deterioramento della salute, ritardi nel pagamento degli stipendi. È abbastanza problematico prevedere tutti gli eventi in anticipo.

E la banca lo capisce perfettamente ed è pronta a collaborare con i debitori per ripristinare i pagamenti previsti dall'accordo. Il pagamento differito è concesso sulla base di una domanda scritta corredata di documenti giustificativi.

Questo servizio è chiamato “vacanze di credito”. Tutti i mutuatari possono contare sul programma, ma vale la pena capire che questa non è responsabilità delle banche, ma solo un loro diritto, che non è regolato dai termini del contratto. Ma in situazioni finanziarie difficili, puoi provare a chiedere aiuto al tuo prestatore.

Accade spesso che si richieda un prestito in contanti da una banca o da un'organizzazione di microfinanza a tassi molto elevati, senza comprenderne appieno i termini o semplicemente senza approfondire i termini del contratto. È possibile non pagare questi interessi? Conosciamo almeno 4 metodi, di cui parleremo ulteriormente.

In effetti, la maggior parte dei prestiti vengono ora emessi, ad es. quando la tua richiesta viene verificata in 15-20 minuti e quasi immediatamente viene redatto un accordo, dandoti l'importo approvato in contanti o trasferendolo su un conto bancario. Questo servizio è particolarmente apprezzato nei centri commerciali e nei negozi di elettrodomestici ed elettronica, dove è possibile selezionare un prodotto e ricevere immediatamente un prestito.

Restituisci un articolo acquistato in un negozio a credito

Se capisci che i termini del contratto non ti soddisfano o che non hai realmente bisogno del prodotto, hai il diritto di restituirlo entro 14 giorni di calendario dalla data di acquisto. In questo caso, il motivo può essere qualsiasi, ad esempio, non ti piace il colore, c'è un forte odore, ecc. Sono importanti la sicurezza dell'imballo, l'assenza di danneggiamenti e la presenza dello scontrino e dell'eventuale cartellino.

Devi contattare il venditore il più rapidamente possibile ed emettere un rimborso; se c'è stato un pagamento iniziale, ti verrà restituito qui, tramite la cassa. Con i documenti ricevuti dal venditore, contatta la banca che ti ha prestato e chiudi il prestito.

Prima ci vai, meglio è, perché per i giorni in cui utilizzerai il prestito dovrai pagare piccoli interessi. Tuttavia, il pagamento in eccesso sarà comunque minimo. Forniamo istruzioni dettagliate per la restituzione della merce.

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Chi è pronto ad offrire questo servizio:

Carta di rata

Tali carte sono apparse nel nostro paese solo alla fine dello scorso anno, e all'inizio i russi erano scettici nei loro confronti. Pensa tu stesso: la produzione e la registrazione sono gratuite, non è necessario pagare per i servizi, puoi effettuare acquisti in molti negozi senza acconto o pagamento in eccesso, qual è il problema?

Ma non c'è nessun problema. Si tratta in realtà di una normalissima carta di credito, con limiti e condizioni di utilizzo, ma in realtà puoi usarla per pagare nei negozi convenzionati della banca e ricevere subito la merce. Quindi restituisci l'importo speso sul tuo account e non paghi più del dovuto.

Opzioni:

Carta di credito con periodo di grazia

Un prodotto molto conveniente per chi si trova spesso ad affrontare ingenti spese non pianificate. È vantaggioso nel senso che richiedi una carta di credito una volta e puoi utilizzarla solo quando ne hai bisogno.

Degno di nota è il servizio di periodo di grazia, durante il quale non ti verranno addebitati gli interessi sul debito contratto. E se restituisci l'importo speso entro questo periodo, non dovrai pagare più del dovuto.

Le opzioni più popolari:

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Il prestito è diventato così popolare che è difficile immaginare una persona moderna che non abbia mai chiesto un prestito. Sfortunatamente, non tutti possono calcolare adeguatamente le proprie capacità finanziarie e pagare i propri debiti in tempo. E per alcuni il rimborso dei prestiti è diventato del tutto insostenibile, il che ha portato a gravi conseguenze sotto forma di persecuzioni da parte degli esattori. La domanda diventa urgente: come non pagare un prestito legalmente e iniziare a vivere in pace.

È possibile non pagare un prestito e quali sono le conseguenze?

Ogni debitore ha le proprie ragioni per non pagare il prestito, ad esempio la perdita del lavoro o un'invalidità temporanea. Ma al creditore non interessano i problemi personali del debitore; per la banca la cosa più importante è restituire il denaro. Ma allo stesso tempo, le banche non hanno fretta di andare in tribunale e, inoltre, non lo faranno nel prossimo futuro dopo che si sarà verificato un ritardo. La ragione di ciò è ovvia: per ogni giorno di ritardo nel pagamento vengono addebitate sanzioni e multe, il che porta nuovamente profitto al creditore.

Le banche stanno iniziando ad attrarre esattori e i loro metodi di riscossione dei debiti non sono leali. Ma, nella maggior parte dei casi, gli esattori non acquistano debiti per prestiti al consumo, ma lavorano con il debitore sulla base di un contratto di agenzia. Di conseguenza, non hanno il diritto di esigere il pagamento del debito dal mutuatario agli esattori.

Il debitore non è obbligato a pagare gli esattori finché non gli viene consegnata copia del contratto di cessione.

Pertanto, i pagamenti del prestito non sono stati ricevuti per più di 90 giorni, il debito è stato trasferito agli esattori. Quindi inizierà la pressione psicologica sul debitore sotto forma di infinite chiamate, lettere e messaggi SMS con minacce. È importante conoscere i tuoi diritti qui: il mutuatario non può comunicare con i collezionisti se non lo desidera, nessuno può obbligarlo a farlo. È più vantaggioso per il debitore portare la questione in tribunale.

Gli esattori e le banche non possono portare il debitore a responsabilità penale per debiti di prestito, Non è necessario aver paura delle minacce. Il creditore può citare in giudizio il debitore per riscuotere il debito, gli interessi, le multe e le sanzioni. Anche se la sentenza è pronunciata in contumacia, il convenuto può impugnare la decisione o chiedere una revisione del caso in sua presenza. Puoi chiedere al tribunale un piano di rateizzazione o un pagamento differito e cancellare parte delle multe e delle sanzioni. A proposito, i rappresentanti di una banca o di un'agenzia di riscossione sono estremamente rari alle udienze in tribunale.

Termini di prescrizione

Esiste un modo efficace per evitare legalmente di pagare un prestito: aspettare fino alla scadenza del termine di prescrizione - 3 anni. Secondo la legge, allo scadere del termine di prescrizione, l'accordo tra il mutuatario e il creditore perde valore legale.

Questo periodo viene calcolato dal momento in cui il mutuatario smette di effettuare i pagamenti secondo il programma previsto dal contratto di prestito.

Ma non tutti comprendono appieno cosa sia la prescrizione. Se entro 3 anni il debitore ha depositato almeno una parte dell'importo su un conto di credito, oppure ha riconosciuto per iscritto il suo debito alla banca o ha contattato un rappresentante della banca e dell'agenzia di riscossione, i termini di prescrizione vengono ripristinati.

Se decidi di aspettare la scadenza dei termini di prescrizione, non rispondere alle lettere e alle chiamate della banca e degli esattori.

Cos'è il termine di prescrizione

Fallimento dei privati Se l'importo del debito totale supera i 500 mila rubli, quindi il debitore ha solo un modo per non pagare legalmente il prestito alla banca: dichiararsi fallito. Ma la condizione principale è che il debito totale, cioè per tutti i prestiti in totale, sia superiore a mezzo milione di rubli, i termini dei pagamenti scaduti più di 3 mesi

, altrimenti la procedura fallimentare non sarà disponibile.

Per dichiararti fallito, devi presentare domanda al tribunale con una domanda corrispondente. Sia i creditori che i debitori possono farlo. Solo un cittadino insolvente può essere dichiarato fallito, di conseguenza il tribunale ha bisogno di motivi per dichiarare fallito come tale. La procedura per riconoscere un individuo inizia con una valutazione della sua solvibilità, se possiede proprietà o capacità di ricevere entrate per pagare i debiti. Dopo aver presentato istanza al tribunale, tutti i creditori conosciuti del debitore vengono informati dell'inizio del processo, il che dà loro il diritto

entro 2 mesi presentare richieste al tribunale per il pagamento del debito.

In termini semplici, la procedura fallimentare si concluderà con la vendita dei beni del debitore per estinguere il suo debito esistente, dopodiché verrà dichiarato fallito e non sarà possibile presentargli alcun credito.

Procedura fallimentare

La situazione più difficile può verificarsi per i garanti del debitore. Spesso le banche riducono al minimo i rischi ed emettono prestiti solo con garanzie, quindi il mutuatario porta un garante. A sua volta, il garante è una persona che si è volontariamente assunta la responsabilità del prestito di qualcun altro e, secondo l'accordo, deve pagare il debito principale del prestito, gli interessi e le sanzioni.

Se il mutuatario smette di pagare il prestito, la banca inizia legalmente a richiedere il pagamento al garante. Lui, a sua volta, è costretto a rispondere per il mutuatario, cioè a pagare il debito da solo o a costringere il mutuatario a farlo.

Una soluzione ragionevole per il mutuatario sarebbe quella di rimborsare prima il prestito, quindi richiedere i suoi soldi al debitore attraverso il tribunale.

Come non pagare un microprestito legale

Molte persone probabilmente hanno già riscontrato un problema come il microprestito. Una MFO non è una banca, ma la stessa organizzazione creditizia che presta denaro a un tasso di interesse elevato, fino al 1000% all'anno e questa attività non è vietata dalla legge. Ma non tutti i mutuatari sono in grado di saldare il debito in tempo e gli interessi aumentano a una velocità incredibile, fino a diventare insopportabili.

C'è un modo per non pagare legalmente i prestiti alle organizzazioni di microfinanza: andare in tribunale per riconoscere la transazione come schiavistica. In parole semplici, il mutuatario deve dimostrare in tribunale che il contratto è stato concluso a condizioni estremamente sfavorevoli per lui.

In realtà è vero, i microprestiti vengono concessi da persone a basso reddito a cui non viene concesso un prestito bancario a causa del basso reddito. In una MFO, nessuno chiederà un certificato di reddito e ricevere denaro in pochi minuti senza documenti è una prospettiva piuttosto allettante. Ma quando il debito deve essere ripagato, l'importo richiesto potrebbe non essere disponibile e gli interessi maturano ogni giorno: l'unica opzione è non pagare affatto e andare in tribunale. Secondo la nuova legge sulle attività di microfinanza, il creditore non può esigere dal mutuatario il rimborso del debito per un importo superiore a 4 volte

più di quanto ha preso.

Cessione del diritto di rivalsa L’ultimo modo per evitare di pagare interessi sul prestito, multe, sanzioni e parte del debito in linea capitale è riacquistare il proprio debito dalla banca. È nell'interesse della banca vendere i debiti problematici e compensare almeno parzialmente le sue perdite; ciò può essere fatto nell'ambito di un contratto di cessione, ovvero cedendo a terzi i diritti di rivalsa sul debito; E loro, di regola, sono collezionisti e comprano debiti con uno sconto fino al 99%,

Non molti sanno che i privati, tra gli altri, possono agire come terzi, ciò è estremamente svantaggioso per le banche; Ma prima di vendere un prestito problematico, la banca avvisa per iscritto il debitore con 30 giorni di anticipo. Durante questo periodo puoi provare a mettersi d'accordo con il creditore e riscattare tu stesso il debito, solo che, naturalmente, nel contratto di cessione, il cessionario non dovrebbe essere il mutuatario stesso, ma, ad esempio, un suo conoscente.

Il cessionario è la persona a cui viene trasferito il diritto di reclamare il debito o, in parole semplici, l'acquirente.

C'è un'alta probabilità che la banca non accetti di vendere il debito al debitore, quindi puoi andare in un'altra strada. Attualmente ci sono agenzie che acquistano prestiti problematici con uno sconto enorme e stipulano un accordo di pagamento rateale reciprocamente vantaggioso con il debitore. Questo è un servizio a pagamento e la virtù riceverà sicuramente una ricompensa per questo.

Forse il modo migliore per non estinguere i prestiti e vivere in pace è non stipularli affatto. Secondo la legge del nostro paese, il mutuatario è obbligato a ripagare i debiti in ogni caso, volontariamente o con la forza. A proposito, molte persone credono che gli anti-collettori siano una panacea per i prestiti problematici, in realtà questo è un malinteso, non si libereranno dei tuoi debiti e richiederanno il pagamento per i loro servizi;

Quanto più il settore bancario e gli esattori aumentano la pressione sui debitori, tanto più attivamente questi ultimi cercano modi per non rimborsare legalmente il prestito, soprattutto nei casi in cui non c'è nulla da pagare. È possibile? Oggi il nostro avvocato specializzato in crediti ti fornirà alcuni suggerimenti e raccomandazioni efficaci su questo problema.

Innanzitutto va detto questo Nessuno dei metodi legali consente di eliminare completamente il debito creditizio.. E se qualcuno vi offre tali servizi, dietro si nasconde un evidente travisamento con il semplice intento di trarre profitto dal vostro problema.

Allo stesso tempo, ci sono molti modi realmente funzionanti e assolutamente legali per interrompere temporaneamente i pagamenti dei prestiti o ridurre significativamente l'importo dei pagamenti. Ma se inizialmente ti aspetti di non pagare affatto il prestito, senza nemmeno restituire un centesimo del debito principale, allora con un alto grado di probabilità tali azioni saranno considerate frode (articolo 159 del codice penale della Federazione Russa) o evasione dolosa del rimborso del debito del prestito ( Art. 177 del Codice Penale della Federazione Russa).

Contratto assicurativo come “airbag”

La maggior parte dei mutuatari vede l'assicurazione come un onere finanziario aggiuntivo e quindi cerca in ogni modo di evitarla. Sì, di norma, i prodotti di assicurazione del credito esistenti mirano ad assicurare i rischi bancari e non tutti i rischi del mutuatario. Ma nulla impedisce al mutuatario stesso di adottare misure per assicurare i propri rischi stipulando separatamente un contratto assicurativo per la sua responsabilità nei confronti della banca in caso di deterioramento della sua situazione finanziaria, compresa la perdita del lavoro, l'invalidità, ecc.

Questo approccio è ragionevole quando l’entità del prestito è significativa in relazione al livello di reddito del mutuatario e (o) quando si riceve un prestito per un lungo periodo, ad esempio oltre 5-7 anni. Vale la pena considerare l'acquisto di un'assicurazione nelle situazioni in cui ricevi un prestito in una valuta diversa dalla valuta del tuo reddito, nonché in situazioni in cui la tua situazione finanziaria e il tuo reddito mensile sono instabili.

Quali sono i vantaggi di avere un contratto assicurativo? Molto. Se si verifica un evento assicurativo, il debito può essere coperto completamente o almeno parzialmente dalla compagnia assicurativa.

Smettere di pagare, in attesa di una decisione del tribunale

Molti mutuatari, di fronte a problemi finanziari, si arrendono e semplicemente smettono di pagare il prestito, agendo secondo il principio del “qualunque cosa accada”. Certo, puoi farlo, ma dovresti essere preparato a pressioni piuttosto serie da parte della banca e dei collezionisti.

Cosa succederà se ti rifiuti di effettuare i pagamenti del prestito? In primo luogo, il debito si accumulerà, integrato, oltre ai pagamenti di capitale e interessi, da sanzioni e multe. In secondo luogo, puoi eliminare le chiamate e persino le visite relative al rimborso del debito solo cambiando numero di telefono e luogo di residenza. Ma in questo caso, c'è un alto rischio che il tribunale non riesca a trovarti e se il debito raggiunge 1,5 milioni di rubli, potresti essere accusato di evasione dolosa del rimborso del prestito e portato a responsabilità penale.

D'altra parte, se davvero non c'è nulla con cui ripagare il prestito, è del tutto ragionevole rivolgersi al tribunale per risolvere la situazione, a meno che, ovviamente, il sistema nervoso non consenta di resistere alla pressione psicologica dei creditori.

Portare in tribunale la questione del recupero crediti è un diritto legale del mutuatario e consente di costruire una strategia di difesa tale da ridurre al minimo l'importo del debito concesso in prestito, escludendo almeno da esso l'obbligo di pagare sanzioni e multe per ritardati pagamenti. Se la situazione si sviluppa molto bene, non solo è possibile ridurre l'entità del debito, ma anche, con una decisione del tribunale, utilizzare un piano di differimento o rateale.

A proposito, i tribunali recentemente sono stati disposti a schierarsi dalla parte del mutuatario se quest'ultimo è in grado di dimostrare la complessità della sua situazione finanziaria e dimostrare che questo è l'unico problema con il tempestivo rimborso del debito.

Calcolo del mancato rispetto del termine per la presentazione del reclamo

Solo pochi anni fa, quando i debiti creditizi non diventavano un vero problema su scala nazionale, molti mutuatari riuscivano a non rimborsare legalmente il prestito, sfruttando il ritardo della banca nel termine di prescrizione di 3 anni, entro il quale poteva citare in giudizio il mutuatario . Oggi è estremamente difficile sfruttare questa opportunità, perché:

le banche hanno già sviluppato “immunità” a tali azioni dei mutuatari e quasi immediatamente adottano misure per recuperare;
se il mutuatario inizia a nascondersi, si rivolge al tribunale ancora più velocemente, il che significa che la scadenza sarà comunque rispettata;
l'inserimento del debitore nella lista dei ricercati sospenderà i termini di prescrizione.

In linea di principio la possibilità di ricorrere alla prescrizione è legale, ma vista la situazione attuale del mercato dei crediti e delle esecuzioni è considerata possibile solo teoricamente.

Concordare con la banca una dilazione (vacanze di credito)

Legale e civile: ecco come possiamo descrivere il modo per risolvere la questione del debito creditizio nell'ambito di un accordo con la banca. L'opzione più popolare, percepita positivamente sia dalle banche che dai mutuatari, sono le ferie creditizie.

La vacanza del credito è un periodo durante il quale il mutuatario interrompe legalmente tutti o alcuni pagamenti obbligatori del prestito. Di norma, le ferie vengono fornite a pagamento. Il costo può essere una certa percentuale della rata mensile obbligatoria, un importo fisso o incluso nel costo del prestito, e quindi la vacanza stessa verrà effettivamente fornita gratuitamente.

Le ferie possono essere un'opzione separata attivabile in caso di necessità, oppure possono essere una delle clausole dei termini del contratto di prestito. Raramente è prevista una dilazione completa, ma consente di non estinguere integralmente il prestito entro il termine concordato. Un differimento parziale di solito comporta la rinuncia al pagamento del capitale mantenendo l'obbligo di pagare gli interessi. Sono possibili anche condizioni personali, che la banca e il mutuatario concordano individualmente.

Prestiti (rifinanziamento)

Il rifinanziamento non è nel vero senso della parola un modo per liberarsi di un prestito, ma può ridurre significativamente l’entità del debito. Utilizzando questo meccanismo si ottiene un nuovo prestito dalla banca creditrice o da un'altra banca. La cosa principale è trovare condizioni di rifinanziamento che siano effettivamente più redditizie rispetto alle condizioni attuali del prestito. Nell'ambito del rifinanziamento, i fondi ricevuti con il nuovo prestito vengono interamente utilizzati per ripagare il vecchio debito e l'accordo associato viene risolto a causa della sua esecuzione.

Cerca scappatoie nel contratto di prestito

Un modo legale per non pagare un prestito ad una banca è quello di invalidare il contratto di prestito esistente o di cedere il diritto di reclamare il debito. Questo compito, devo dire, è estremamente difficile, ma abbastanza realistico, perché anche le banche commettono errori.

Se intendi avvalerti del meccanismo di impugnazione del contratto, devi:

analizzare attentamente le clausole, armati della conoscenza delle leggi e della pratica giudiziaria, o meglio ancora, ordinare un'analisi giuridica del contratto ad un avvocato competente;
presentare un reclamo in tribunale, dichiarando una richiesta di invalidare completamente il contratto (consente di restituire in futuro solo il debito principale) o in parte di alcune disposizioni (consente di ridurre l'onere del debito).

Nelle situazioni in cui c'è davvero qualcosa da contestare, si può anche provare a recuperare i danni materiali e morali dalla banca (esattori), che può coprire parte o tutto il debito.

Fallimento di un individuo

Il fallimento come metodo per non pagare legalmente un prestito è un tema caldo dall’ottobre 2015.

Per ricorrere all'arbitrato per l'avvio di una procedura fallimentare è necessario avere:

debiti superiori a mezzo milione di rubli;
ritardo nell'adempimento degli obblighi superiore a 3 mesi;
segnali di fallimento reale (non intenzionale o fittizio) dovuto ad insolvenza e (o) insufficienza di beni a coprire il debito (debiti).

Quali sono i vantaggi di avviare la procedura:

viene introdotta una moratoria sul rimborso di tutti i debiti e sull'esecuzione degli atti esecutivi;
è sospesa la maturazione di multe, penalità, interessi, ad eccezione dei pagamenti correnti;
può essere introdotta una procedura di ristrutturazione del debito, che preveda il rimborso graduale del debito in un periodo massimo di 3 anni con interessi maturati in base al tasso di rifinanziamento, che è incomparabilmente inferiore ai tassi dei prestiti;
Se l'applicazione della procedura di rifinanziamento non porta al rimborso del debito e la proprietà del mutuatario dopo la sua vendita non consente il rimborso integrale del debito, al riconoscimento del fallimento seguirà l'effettiva cancellazione di tutti i debiti debiti.

La principale difficoltà della procedura fallimentare- la necessità di un'esecuzione chiara, coerente e priva di errori di tutte le fasi. Questo è davvero difficile e non puoi farlo senza l’aiuto legale. Inoltre, e per molti questo è ciò che crea problemi, è necessario avere la capacità finanziaria di far fronte ad alcuni pagamenti correnti, in particolare quelli legati al pagamento di un avvocato, al pagamento della retribuzione al manager, all'obbligo di pagare le spese legali e costi associati alla vendita di beni contro debiti.

In generale, il fallimento di un mutuatario a causa dell'impossibilità di adempiere agli obblighi di prestito è solitamente considerato l'ultima risorsa, quando altri mezzi e metodi per non pagare legalmente il debito non aiutano. Le conseguenze del fallimento, che dureranno 3-5 anni dopo il completamento della procedura, possono compromettere seriamente l'attuazione da parte di un individuo dei suoi piani futuri in termini di ottenimento di prestiti (crediti) e di impegno in determinati tipi di attività.